Новости Франчайзинга

Зона рискованного страхования

Перспективы страхового рынка на текущий год не внушают оптимизма. Собственники некоторых страховых компаний уже оказались перед выбором: недорого продать бизнес либо тихо уйти с рынка с деньгами страхователей

На первый взгляд по итогам деятельности страховщиков за 2008 год не скажешь, что их коснулся кризис. Согласно исследованию, проведенному АЦ «Эксперт Северо-Запад», премии в СЗФО выросли на 27,9%, что сопоставимо с темпами роста в 2007 году. Прирост сборов мог бы быть и выше, но подкачали банкиры, свернувшие во втором полугодии программы кредитования как физических, так и юридических лиц. А заемщики, вынужденные страховать залоговое имущество, – это основные клиенты, именно благодаря им в последние годы энергично рос бизнес страховых компаний.

Но перспективы динамики спроса в условиях кризиса весьма туманны. Большинство опрошенных экспертов сходятся во мнении, что в текущем году, скорее всего, бодрого роста премий не будет, в лучшем случае удастся остаться на уровне 2008?го. Если события будут развиваться по пессимистическому сценарию, объем сборов сократится на треть. Зато выплаты будут нарастать опережающими темпами. Страховой рынок Северо-Запада, где традиционно высока доля автострахования (62% в объеме собранных премий), наиболее рискового вида страховой деятельности, оказывается в зоне повышенного риска.

Бывало и лучше

Тенденция к опережающему росту выплат в автостраховании обозначилась уже в прошлые годы: по итогам 2008?го они выросли на 37%, а годом ранее – на 31%, обогнав прирост премий. Говорить о возможном замедлении темпов роста не приходится. Скорее всего, тенденция сохранится и выплаты будут расти еще быстрее. Во-первых, девальвация национальной валюты уже привела к подорожанию деталей импортных автомобилей, которые составляют большую часть автопарка. Повысят расценки и станции технического обслуживания. В результате ремонт застрахованных автомобилей будет обходиться дороже.

Во-вторых, в период кризиса рачительные страхователи, особенно потерявшие работу или часть дохода, будут намного щепетильнее, чем раньше, относиться к повреждениям личного имущества и не упустят возможности получить средства со страховой компании. «В периоды экономического кризиса активность страхователей по получению страховых выплат значительно возрастает – этот факт подтвержден мировой практикой», – отмечает директор петербургского территориального управления ГСК «Югория» Валерий Михалев.

Но самое интересное произойдет после 1 марта 2008 года, когда начнут действовать поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Наиболее серьезные из них – «Прямое возмещение» (страхователи смогут обращаться за возмещением материального ущерба не в страховую компанию виновника аварии, а в свою, в которой приобрели страховку) и «Европротокол» (возможность оформления мелких ДТП без вызова сотрудников ГИБДД) – угрожают ростом убыточности для СК.

Об этих нововведениях говорили уже давно, указывая, что страховой рынок к ним пока не готов хотя бы из-за недостаточно проработанного правового поля. Но ввод кардинальных новшеств совпал с кризисом неплатежей, поразившим отечественную экономику. И если раньше страховщики предполагали, что в некоторых случаях им придется «выбивать» деньги из компании виновника ДТП через суд, то сейчас они уверены, что судебные разбирательства станут общим местом. Суд – дело долгое, а значит, расчеты между компаниями будут затягиваться, что негативно скажется на текущей ликвидности СК.

Боком могут выйти страховщикам также дружеские отношения с банкирами, прежде являвшиеся конкурентным преимуществом в страховании залогового имущества, доступ к которому страховщик получал только после открытия в кредитной организации депозита. От партнерства с банками, которые вели рискованную кредитную политику, уже пострадали (правда, только морально) некоторые страховые компании. Яркий пример – история с банком «КИТ Финанс». Когда его материальное положение сильно пошатнулось, страховщики не сразу смогли вывести из него свои резервы. Впрочем, в этой истории все закончилось благополучно – сменой собственников, что уже становится нормой в новой экономической ситуации.

Смена приоритетов

О региональной экспансии думают сейчас только такие компании, как «Согаз», который в рамках стратегии развития до 2012 года приобрел недавно у «Северсталь-групп» страховую группу «Шексна». Остальным страховщикам, скорее всего, придется сворачивать деятельность в регионах, называя это оптимизацией расходов. Тем более что в большинстве регионов Северо-Запада удается продавать в основном только полисы каско и ОСАГО, что на данный момент перестало быть сверхприбыльным.

«В 2008 году мы провели запланированную реструктуризацию региональной сети с целью оптимизации бизнеса и сокращения расходов. Мы ее успешно завершили, а именно – выделили порядка 40 наиболее интересных для нас региональных центров, которые принесли наибольшие объемы страховых премий. Будем концентрироваться в приоритетных для нас регионах и дальше. Это не значит, что мы уходим из других регионов, – компания сохраняет присутствие во всех субъектах РФ, но по понятным причинам не везде сможет полноценно развивать бизнес и добиваться положительного финансового результата», – рассуждает генеральный директор страховой компании «Русский мир» Павел Зубрилин.

Кроме оптимизации региональной сети страховщики будут делать упор на менее убыточные виды страхования (в сравнении с автострахованием), такие как страхование имущества юридических и физических лиц. Именно эти направления для многих становятся приоритетными. Резкий рост конкуренции в этих секторах рынка уже проявился в существенном снижении тарифов. Так, некоторые СК незначительно увеличили сборы по страхованию имущества юрлиц за прошлый год, зато заметно увеличили количество заключенных договоров.

Смена акцентов по видам страхования изменила отношение страховщиков и к каналам сбыта. Еще год назад большую часть премий они собирали через автосалоны, банки и брокеров, а сейчас делают акцент на продажах через собственных агентов: они и деньги всегда вовремя сдают в кассу, и работают за меньшее вознаграждение, чем автосалоны или брокеры. К тому же только агенты компании с глазу на глаз смогут убедить застраховать квартиру, дом, станок или здоровье. По словам генерального директора «РГС Северо-Запад» Георгия Папаскири, прежде всего сокращаются затраты на подразделения поддержки основного бизнеса. «Это ни в коей мере не касается подразделений, непосредственно работающих с клиентами, – каналов продаж, центра урегулирования убытков, телефонной контактной службы», – утверждает Папаскири.

Дешевле, но меньше

Снижение спроса и рост конкуренции будут стимулировать понижение тарифов по наименее убыточным видам страхования. «В сегменте корпоративного страхования, где убыточность меньше, чем в розничном блоке, тарифы будут снижаться», – уверен директор петербургского филиала компании «АльфаСтрахование» Олег Галкин.

Что касается автострахования и добровольного медицинского страхования (ДМС), то при существующем уровне выплат (более 55%) ответственные страховщики вряд ли будут демпинговать. Все-таки сейчас главная цель – не нарастить долю на сужающемся рынке, а сохранить прибыльный бизнес. «Понижать тарифы в период кризиса значит подставить и компанию, и клиентов. Страховщик, который ориентирован на то, чтобы работать на рынке и укреплять свою репутацию как в бизнес-среде, так и среди граждан, осознает, что возможностей для снижения не осталось. Инфляция, снижение курса рубля, рост цен на материалы – все это отражается на средней сумме страховой компенсации, и она будет только понижаться, а следовательно, будет расти объем выплат», – полагает директор по продажам страхового общества «Регион» Максим Кондрашов.

Другое дело, что при неизменных тарифах страховщики будут сужать свою ответственность и предлагать меньше дополнительных услуг. «Очевидно, что большое количество клиентов СК испытывают на себе последствия кризисных явлений. Между тем уверенность в сохранности того, что имеешь, заставляет от страхования не отказываться. Выход из этой ситуации – возможность предоставить клиенту продукты с сокращенным набором дополнительных услуг и, соответственно, по более доступной цене», – говорит генеральный директор страхового общества «Помощь» Дмитрий Локтаев.

Самый простой способ сократить выплаты – предложить автовладельцу полис с франшизой или упрощенную программу ДМС по прошлогодним тарифам. Возможно, наиболее отчаянные страховщики расширят в договорах список условий, при которых страхователь не получает выплаты.

Уйти по-английски

Усеченный вариант страховки за меньшие деньги – не самый плохой для страхователя. Намного хуже – сэкономив на полисе, остаться в итоге без страховой защиты. Генеральный директор страховой группы «Капитал-полис» Алексей Кузнецов не исключает ухудшения финансового состояния СК и увеличения срока выплат. «Одной из причин может стать замедление или снижение продаж и, как следствие, снижение поступлений страховой премии. При этом ответственность по договорам, заключенным в предыдущем году и способным принести в новых условиях повышенные убытки, останется», – говорит Алексей Кузнецов.

При этом стоит отметить, что далеко не все компании, зарегистрированные на Северо-Западе, столь привлекательны, как «Шексна» или «Русский мир». И покупателя, чтобы своевременно спасти компанию от дефолта, может не найтись.

Тогда собственники, собрав остатки средств, могут тихо уйти с рынка. Для России такая практика уже не является чем-то из ряда вон выходящим. Даже регулятор – Федеральная служба страхового надзора (ФССН) – может не сразу обнаружить «пропажу». Например, петербургская страховая компания «Руссобалт» прекратила деятельность в начале текущего года, предусмотрительно направив всю необходимую отчетность за прошлый год в ФССН. Регулятор даже не успел предъявить компании никаких санкций.

Магазин франшиз

указан размер инвестиций
Разместить здесь свое предложение

cтриптиз-шоу-бар от 30 000 y.e.

магазин одежды для малышей от 22 000 y.e.

магазин детской одежды от 27 000 y.e.

магазин модной одежды от 28 000 y.e.

арбалетный тир от 7 000 y.e.

магазин модной одежды от 28 000 y.e.

магазин модной одежды от 50 000 y.e.

магазин кредитов от 9 200 y.e.

магазин джинсовой одежды от 15 000 y.e.

магазин модной одежды от 16 000 y.e.

магазин серебра от 30 000 y.e.

"магазин для блондинок " от 10 000 y.e.

шоколадно-карамельная лавка от 6 000 y.e.

предприятие быстрого питания от 25 000 y.e.

товары для здоровья от 5 000 y.e.

магазин бижутерии от 20 000 y.e.

аптека от 50 000 y.e.

аптека от 30 000 y.e.

агентство праздников от 10 000 y.e.

магазин женского белья от 25 000 y.e.