Новости Франчайзинга

Бизнес и банки. Нет страховки - нет кредита

Российские банки в последнее время проявляют недюжинный интерес к кредитованию малых и средних предприятий. Даже те финансово-кредитные структуры, которые еще год-два назад воздерживались от участия в этом бизнесе, считая его слишком рискованным, теперь развивают у себя соответствующие кредитные программы.

Банкиры сами определяют, какая страховка является для них оптимальной

Что и неудивительно, если принять во внимание результаты прошлого года, когда объемы кредитования малого и среднего бизнеса выросли более, чем на 50%. При этом, как отмечают аналитики, нет никаких оснований говорить о том, что в ближайшие несколько лет рынок "остынет": ведь, по оценкам экспертов, в кредитовании нуждается на сегодняшний день свыше 75% малых и средних предприятий.

Поэтому вполне убедительными представляются прогнозы аналитиков "Эксперт РА": в соответствии с ними, период бурного роста рынка сектора кредитования малого и среднего бизнеса может продлиться в течение ближайших 5-7 лет. В течение этого времени объемы предоставления займам предприятиям с оборотом не более 1 млн. долларов и численностью персонала не более 100-200 человек будут увеличиваться в среднем на 70-80% в год. Такую доходность демонстрируют пока лишь некоторые направления банковской деятельности, в том числе, потребительское кредитование, которое считается достаточно рискованным бизнесом.

Однако, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и высокая доходность обычно сопряжена с высокими уровнями кредитных и финансовых рисков. Страхование малого и среднего бизнеса в этом смысле не является исключением. Банкиры признают, что риск невозвратов кредитов "имеет место быть": ведь в качестве заемщиков выступают предприятия с недиверсифицированным бизнесом, небольшими финансовыми ресурсами и, чаще всего, отсутствием "заначки", которая позволяла бы им покрывать кассовые разрывы. В такой ситуации любой "сбой в программе", будь то ухудшение рыночной конъюнктуры, появление на рынке более сильного конкурента, или возникновение чрезвычайной ситуации (пожара, наводнения и т.д.), чревато возникновением просрочки по займу. А там недалеко и до невозврата, со всеми вытекающими отсюда последствиями для банков.

Чтобы избежать развития ситуации по худшему для них сценарию, банки требуют от заемщиков обязательного оформления страхового полиса - либо на предоставленный в рамках получения кредита залог, либо на жизнь и здоровье заемщика - частного предпринимателя. При этом, как поясняют представители страховых компаний, банкиры сами определяют, какая страховка является для них оптимальной. Во многих банковских кредитных программах предусмотрен так называемый дифференцированный подход: если сумма кредита сравнительно невелика (например, составляет меньше 500 тыс. рублей)? то речь идет о страховании жизни и здоровья, если больше 500 тыс. рублей - то о страховании залога (товаров в обороте, принадлежащего предприятию автотранспорта, продукции на складе и др.)

Такая схема сотрудничества, казалось бы, должна устраивать всех. Заемщики, оформив страховку, получают доступ к финансовым ресурсам банка, читай, к необходимому для развития бизнеса кредиту. Банки, со своей стороны, не только выдают деньги под неплохие проценты, но и диверсифицируют свой кредитный портфель - что, с точки зрения организации риск-менеджмента, не последнее дело. Наконец, страховые компании, работая с банками и заемщиками в рамках кредитования малого бизнеса, получают возможность расширить свою клиентскую базу. Не говоря уж о том, что они, конечно, получают и страховые премии.

Однако, как признаются и банкиры, и страховые компании, и заемщики, пока этот процесс выглядит гладко только на бумаге. Руководители малых и средних предприятий жалуются на трудности, которые периодически возникают при страховании залога. По их словам, банки-кредиторы фактически "навязывают" им узкий круг страховых компаний, с которыми банки поддерживают партнерские отношения. И хорошо еще, если "узкий круг", а то и одну компанию, которая фактически становится монополистом и ведет себя соответствующим образом, устанавливая высокие тарифы на свои услуги. Жаловаться и протестовать в таких случаях бесполезно: не нравится страховщик и его предложения по страховке - иди в другой банк. Правда, гарантии, что ты там не "нарвешься" на того же монополиста, нет: ведь банки пока работают с небольшим списком, куда входят крупнейшие компании страховой отрасли, имена которых у всех на слуху.

Банкиры, со своей стороны, указывают, что такой заколдованный круг складывается не в силу злого умысла, а потому, что страховать риски, связанные с кредитованием малого и среднего бизнеса, пока берутся только страховые компании, располагающие мощными финансовыми ресурсами. И при этом - подчеркнем особо - только национальные страховщики.

"Дочки" иностранных страховых компаний считают этот бизнес в России слишком рискованным для себя, хотя бы потому, что по различным оценкам, только 30% из действующих в России компаний малого и среднего бизнеса платят зарплату в "белую" и имеют более ли менее нормально составленную финансовую отчетность. Об отчетности, заверенной независимыми аудиторами (да еще и аудиторами с мировыми именами) тем более говорить не приходится. Так что в этой ситуации иностранные страховые компании предпочитают пока играть роль наблюдателя. А крупные российские страховщики чувствуют себя на этом рынке хозяевами жизни.

Магазин франшиз

указан размер инвестиций
Разместить здесь свое предложение

пиццерия мини от 7 000 y.e.

магазин детской одежды от 25 000 y.e.

магазин косметики и парфюма от 15 000 y.e.

магазин модной одежды от 5 000 y.e.

интернет от 0 y.e.

магазин модной одежды от 20 000 y.e.

общепит от 25 000 y.e.

магазин кредитов от 6 000 y.e.

фастфуд от 20 000 y.e.

магазин одежды для малышей от 10 000 y.e.

магазин модной одежды от 30 000 y.e.

товары для похудения от 5 000 y.e.

магазин модной одежды от 110 000 y.e.

филиал банка, вариант №3 от 20 000 y.e.

натуральная косметика от 10 000 y.e.

магазин модной одежды от 16 000 y.e.

ресторан-кафе от 500 000 y.e.

пиццерия от 55 000 y.e.

модный бутик от 40 000 y.e.

магазин для блондинок от 20 000 y.e.

рыбный магазин от 30 000 y.e.

магазин спортивной одежды от 30 000 y.e.

Интернет торговля от 3 000 y.e.

булочная-пекарня от 10 000 y.e.

модная одежда оптом от 3 000 y.e.

аптека от 30 000 y.e.

магазин эксклюзивной одежды от 25 000 y.e.