Новости Франчайзинга

Кредит для выплаты кредита

Банки обещают помочь клиентам, обремененным ипотечными кредитами и попавшим из-за кризиса в тяжелую финансовую ситуацию, реструктурировать долги. Помощь обещает и бюджет, выделяющий средства государственным ипотечным агентствам. Плюсы и минусы искал корреспондент.

Государева забота

Потерявшие работу россияне лишены возможности выплачивать кредит. Большая опасность угрожает тем, кто взял на себя обязательства в валюте – всего за три месяца в рублевом эквиваленте они увеличились в полтора раза, тогда как зарплаты, в лучшем случае, остались прежними.

Две недели назад городские власти уже заявили о планах реанимации ипотеки. Основной механизм – выдача стабилизационного займа, который поможет выплачивать взносы по основному кредиту в течение 12 месяцев. Бюджетные ассигнования для этого выделены ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство». Только за такую «стабилизацию» от государства также надо будет платить, пусть даже спустя год, а суммарный платеж, по словам директора ипотечного агентства Владислава Назарова, возрастет. Кроме того, достанется такой заем далеко не всем. Во-первых, нужно получить отказ в реструктуризации кредита в своем банке. Во-вторых, придется доказать, что у заемщика нет другого выхода: купленная квартира является единственным жильем разумной площади, нет дорогостоящих активов (в качестве примера предметов роскоши Владислав Назаров называет Bentley и Chelsea) и так далее.

Руководитель городского ипотечного агентства категорически отказался сообщить, на сколько хватит государственных денег. «Вы поделите и опубликуете», – заявил Владислав Назаров журналистам. Из федеральной казны уже выделили 60 млрд рублей, из которых 1,5 млрд получат в качестве стабилизационных займов петербуржцы. Но в дальнейшем ожидаются новые ассигнования.

Реструктурировать кредиты обещают и сами банки, которые выдали кредит. Уже сейчас «Городской ипотечный банк», по словам руководителя его питерского офиса Андрея Пименова, позволяет заемщикам выплачивать платежи в рассрочку, причем без взимания дополнительных процентов (пока). Такую льготу могут получить только заемщики, которые до этого не нарушали договор. «Если у него и раньше были просрочки, то текущее ухудшение с кризисом не связано», – разъясняет Андрей Пименов.

Антиамериканская мечта

По данным Банка России, на 1 октября 2008 года общая сумма выданных в Санкт-Петербурге ипотечных кредитов составляла около 70 млрд рублей, причем 31 процент из них (856 млн в долларовом эквиваленте) был оформлен в иностранной валюте. Средневзвешенный срок валютного кредитования – 17 лет, ставка – 11 процентов годовых. Из-за девальвации рубля уже сейчас эта же сумма составляет почти 40 процентов от общего портфеля.

Многие банки предлагают заемщикам провести конвертацию валютных кредитов в рубли, но никакого благородства в этих акциях нет. На самом деле заемщику оформляется новый кредит на совсем иных условиях со всеми вытекающими комиссиями и сборами, а остаток в американской или европейской валюте переводится в рубли по коммерческому курсу. Эксперты, в том числе представители самих кредитных организаций, считают конвертацию целесообразной, только если курс доллара превысит 41 рубль. Сбудется этот прогноз или нет – решать заемщику.

Выдав валютный кредит, банк может не только столкнуться с неплатежами из-за отсутствия необходимых доходов у заемщика, но и рискует потерять предмет залога. Например, в сентябре 2008 года банк выдал гражданину X кредит в 200 тысяч долларов на покупку квартиры площадью 60 кв. метров. Исходя из тех цен на недвижимость (для оценки возьмем индекс БН.РУ) и курса американской валюты, ее оценили в 260 тысяч долларов – то есть на 30 процентов выше суммы долга. Сейчас она стоит всего 160 тысяч – уже на 20 процентов ниже.

Если такая тенденция продолжится, то даже продажа объекта залога (квартиры) не позволит банкам возместить ущерб. А когда изъятие недвижимости станет массовым, вторичный рынок жилья «просядет» – цены упадут еще больше и в России повторится американский сценарий! Банкиры и заемщики могут только верить в оживление спроса на квартиры и девальвацию доллара относительно российского рубля.

А вот использовать положительную американскую практику россиянам не удастся. «На Западе можно прийти и положить ключи на стол – банк сам будет решать вопрос с квартирой, – говорит Андрей Пименов. – У нас это невозможно, так как закон запрещает внесудебное обращение взыскания на предмет залога. Банк должен получить судебное решение, приставы - организовать торги и т.д. Причем за все это время на заемщика продолжают начисляться проценты за просрочку платежа. В итоге он остается и без квартиры, и без денег».

За чей счет был банкет?

Еще один риск подстерегает банки, выдававшие ипотечные кредиты (в рублях или валюте) на длительный срок. Ведь чаще всего кредитная организация распоряжается не своими, а заемными средствами: вкладами, счетами юридических лиц, межбанковскими кредитами и т.д. А эти источники, как правило, краткосрочные – год, максимум три, причем зачастую могут быть истребованы в любой момент.

Кредит же выдан на десятки лет под фиксированную ставку (например, 12 процентов годовых в рублях). То есть может наступить день, когда банк обязан будет отдать деньги вкладчику, а от заемщика ему получить нечего. Эту брешь кредитные организации вынуждены закрывать, привлекая новые депозиты, но уже на новых условиях. Сейчас многие банки готовы платить вкладчикам до 15 процентов годовых в рублях или 10-11 процентов в валюте. В итоге кредитная организация начинает работать себе в убыток, который с каждым годом будет нарастать.

Опрошенные банкиры не смогли ответить на вопрос, за счет каких источников осуществлялся ипотечный бум минувшего года. «У нашего банка достаточно капитала, чтобы выдавать долгосрочные кредиты», – лаконично заключила директор управления по кредитованию физических лиц «Балтинвестбанка» Татьяна Ушакова. «Срок службы кредита значительно меньше, чем тот, на который он выдавался, – поясняет начальник отдела обслуживания физических лиц «Газпромбанка» Александр Анищенко. – По ипотеке он составлял в среднем 50 процентов – многие клиенты погашают заем досрочно. Наш банк выдавал ипотечные кредиты на срок до 25 лет, но в масштабах «Газпромбанка» они не занимают значительного объема».

Магазин франшиз

указан размер инвестиций
Разместить здесь свое предложение

магазин косметики и парфюма от 15 000 y.e.

магазин модной одежды от 5 000 y.e.

интернет от 0 y.e.

магазин модной одежды от 20 000 y.e.

общепит от 25 000 y.e.

магазин кредитов от 6 000 y.e.

фастфуд от 20 000 y.e.

магазин одежды для малышей от 10 000 y.e.

магазин модной одежды от 30 000 y.e.

товары для похудения от 5 000 y.e.

магазин модной одежды от 110 000 y.e.

филиал банка, вариант №3 от 20 000 y.e.

натуральная косметика от 10 000 y.e.

магазин модной одежды от 16 000 y.e.

ресторан-кафе от 500 000 y.e.

пиццерия от 55 000 y.e.

модный бутик от 40 000 y.e.

магазин для блондинок от 20 000 y.e.

рыбный магазин от 30 000 y.e.

магазин спортивной одежды от 30 000 y.e.

Интернет торговля от 3 000 y.e.

булочная-пекарня от 10 000 y.e.

модная одежда оптом от 3 000 y.e.

аптека от 30 000 y.e.

магазин эксклюзивной одежды от 25 000 y.e.

пиццерия мини от 7 000 y.e.

магазин детской одежды от 25 000 y.e.